繼“百歲貸”后，有銀行推出了“連心貸”，以未婚男女朋友作為共同還款人。由于此類貸款涉及未婚男女朋友的概念，引起市場關(guān)注和質(zhì)疑。而這背后，是為刺激房貸規(guī)模增長之下各地商業(yè)銀行為刺激個(gè)人房貸規(guī)模增長所做的創(chuàng)新。而另一邊廂，住房貸款提前還款難、違規(guī)轉(zhuǎn)貸的話題依然受到關(guān)注。記者了解到，廣州地區(qū)部分客戶預(yù)約了四個(gè)多月至今仍未能還款。

　　名詞解釋

　　連心貸

　　農(nóng)行近期針對雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。

　　“連心貸”是為了明確婚前財(cái)產(chǎn)的歸屬或者增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共同有權(quán)人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示

　　未婚男女朋友作為共同還款人，關(guān)系不太穩(wěn)定，中間如果產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現(xiàn)違約。

　　“連心貸”或存貸款違約風(fēng)險(xiǎn)

　　2月22日，有報(bào)道稱，農(nóng)行近期針對雄安購房者推出新的商業(yè)貸款產(chǎn)品“連心貸”，主要以未婚男女朋友作為共同還款人。相關(guān)工作人員表示，已有員工看到相關(guān)文件，但目前尚未出臺(tái)具體操作細(xì)則。“連心貸”是為了明確婚前財(cái)產(chǎn)的歸屬或者增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共同有權(quán)人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

　　對此，有網(wǎng)友調(diào)侃道：“啥，咱倆相親，你結(jié)婚都沒套房？彩禮也給不起？算了，我已經(jīng)網(wǎng)貸逾期很多，看你征信清白，小伙子不錯(cuò)，要不給我做個(gè)連心貸吧。”而更多網(wǎng)友則質(zhì)疑：若是夫妻或家庭成員作為共同還款人都可以理解，但是未婚男女朋友作為共同還款人，如果后面分手了怎么辦，是否存在法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，“連心貸”和近期討論的“百歲貸”有相似性，其都涉及房貸償還有多個(gè)還款人的情況，其目的就是增強(qiáng)購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。這也說明各地商業(yè)銀行針對目前房地產(chǎn)市場的交易行情落實(shí)了寬松的貸款政策。

　　廣州資深按揭貸款專家、大源按揭總經(jīng)理鄭大源告訴記者，“連心貸”這個(gè)產(chǎn)品，一直都是合法存在的，只要買家有買房資格，愿意共同買房，其實(shí)人數(shù)不限，共同買房人的關(guān)系也是不限制的。也就是說，兩個(gè)沒有任何法律關(guān)系的人，也可以一起買房，一起貸款，一起申請公積金貸款。如果特別強(qiáng)調(diào)情侶，屬于制造概念。

　　“作為情侶，沒有法律關(guān)系，沒有血緣關(guān)系，關(guān)系不太穩(wěn)定，一旦由于種種原因分手，那么房子的處理就成為大問題了。比如房子給情侶其中一方，或者賣掉，受到限售政策影響，無法及時(shí)處理。”鄭大源認(rèn)為。

　　嚴(yán)躍進(jìn)也指出，“連心貸”把未婚男女朋友作為共同還款人，實(shí)際上還是很容易引起大家的顧慮和質(zhì)疑的。“若是對象分手或情感有問題，那么此類還款方面是有一定的問題的。關(guān)鍵是要防范中間產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，最終使得貸款出現(xiàn)違約。這是包括‘連心貸’在內(nèi)的各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新所需要注意的內(nèi)容。”嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為。

　　房貸提前還款難引發(fā)監(jiān)管部門關(guān)注

　　另一邊廂，房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長等問題仍引發(fā)關(guān)注。

　　據(jù)了解，為了緩解客戶“扎堆還房貸”給銀行造成的壓力，部分商業(yè)銀行通過網(wǎng)上“放號”預(yù)約、設(shè)置還貸額度等方式控制還貸節(jié)奏。但由于預(yù)約周期過長，這給不少購房者帶來困擾，不少網(wǎng)友稱“如今還錢比借錢難多了”。記者了解到，廣州地區(qū)部分客戶預(yù)約了四個(gè)多月至今仍未能還款。

　　該問題已引發(fā)監(jiān)管的關(guān)注。記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，央行、銀保監(jiān)會(huì)近期召開部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。針對部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。

　　同時(shí)，工農(nóng)中建等多家銀行近日已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念，高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務(wù)。

　　對于居民集中提前還房貸的原因，主要是近期受投資理財(cái)收益率下行、新發(fā)放房貸與存量房貸利差拉大等多重因素影響。此外，值得關(guān)注的是，鄭大源透露，由于目前經(jīng)營貸利率與房貸利率倒掛，有貸款客戶被中介機(jī)構(gòu)鼓動(dòng)用低息經(jīng)營貸款置換較高利息的房貸，這一違規(guī)操作手法也導(dǎo)致提前還房貸人數(shù)增加。

　　警惕中介誘導(dǎo)違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)

　　事實(shí)上，對于消費(fèi)貸、經(jīng)營貸流入房市，監(jiān)管部門早就明令禁止。2月10日，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》就指出，隨著國家對小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營性貸款利率持續(xù)走低，社會(huì)上出現(xiàn)一些違規(guī)“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者借“過橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營貸”歸還過橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過橋費(fèi)用，同時(shí)使消費(fèi)者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險(xiǎn)之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任。

　　早在去年12月，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費(fèi)者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個(gè)人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。其中，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平；“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。比如經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

　　文/廣州日報(bào)全媒體記者 林曉麗、王楚涵