在冰雪盛宴中，安全意識是不可或缺的一環，隨著冰雪運動的日益普及，專門針對冰雪活動中突發狀況的冰雪保險應運而生，成為不少冰雪愛好者的選擇。

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　　“冷冰雪”無疑帶動了“熱經濟”。北京冬奧會“帶動三億人參與冰雪運動”目標的實現，讓冰雪休閑旅游大眾化具有了廣泛的群眾基礎。國家體育總局委托國家統計局開展的“帶動三億人參與冰雪運動”統計調查數據顯示，2015年7月-2021年10月，全國冰雪運動參與人數達到3.46億，全國居民參與率達24.56％。亞洲數據集團發布的《中國冰雪產業發展研究報告（2023）》顯示，2025年，中國冰雪運動產值將達到1萬億元，占整個中國體育總產值的五分之一。

　　然而在冰雪運動風靡全國的同時，其自帶的高風險屬性也不容忽視。中日友好醫院骨科關節外科副主任醫師張啟棟在接受中青報·中青網記者采訪時表示，近年來因滑雪摔傷到醫院就診的患者呈現增多趨勢，“患者以中青年為主，最常見的是膝關節損傷，比如韌帶損傷和半月板撕裂，其次就是踝關節扭傷。”

　　在冰雪盛宴中，安全意識是不可或缺的一環，隨著冰雪運動的日益普及，專門針對冰雪活動中突發狀況的冰雪保險應運而生，成為不少冰雪愛好者的選擇。

　　冰雪保險產品日漸豐富

　　與更為普遍的運動項目如跑步、游泳、球類等不同，目前市場上大部分普通意外險產品并沒有將滑雪納入保障范圍。對外經濟貿易大學保險學院副教授曾立新指出，滑雪、越野以及競賽類的體育項目一般會被普通的意外險排除在保障范圍之外，如果準備購買滑雪保險，應該選擇對應的險種，部分意外險會拓展一些高風險運動，可能包含冰雪項目，也可以選擇。

　　2023年1月1日，最新修訂通過的《中華人民共和國體育法》開始執行。其中第九十條主要對大型體育活動和高危險性體育活動相關參與主體購買保險進行了規定，要求高危險性體育賽事活動組織者應當投保體育意外傷害保險，高危險性體育項目經營者應當投保體育意外傷害保險和場所責任保險。

　　首都經貿大學保險系副主任李文中介紹，針對冰雪運動，滑雪保險主要包括滑雪運動意外傷害保險和責任保險。意外傷害保險的保障對象是參加滑雪運動的運動員和愛好者，當他們在參加冰雪運動時遭遇意外而傷殘、死亡或者需要治療時，由保險公司按照合同約定進行保險金賠付；責任保險的保障對象是冰雪運動場所的經營者（機構），他們為冰雪運動愛好者提供相關運動服務時，在法律上需要對冰雪運動愛好者的人身傷害或者財產損失承擔賠償責任時，保險公司依據相關責任保險合同的約定對其進行賠償。

　　“目前國內從事冰雪保險業務的保險公司主要是中國平安、中國人保等大型保險公司以及眾安在線、泰康在線等互聯網保險公司。”李文中指出，大型保險公司往往通過與冰雪運動場所的合作推廣人身意外傷害保險和責任保險，互聯網保險公司主要利用互聯網渠道的優勢向滑雪運動愛好者推廣人身意外傷害保險。

　　各大保險公司都在逐步推出針對消費者端的相關產品。但市面上承保滑雪運動的保險多為意外險，保費從幾元到上百元，保額也從幾萬元到百萬元不等。

　　中國平安主要銷售由游客自行投保的短期旅游意外險產品，在2020年之前就制作了專項的滑雪意外險產品，后來針對滑雪愛好者推出了一年期的專項滑雪意外險產品。中國平安財產保險股份有限公司相關負責人介紹，針對普通游客，公司在旅游險產品中增加了高風險運動保障，可以涵蓋游客可能遇到的各類冰雪娛樂、運動項目。

　　螞蟻保平臺上跟滑雪相關的保險主要有綜合意外險和專門的冰雪運動意外險兩類，主要包括意外醫療、意外傷殘身故、意外猝死、緊急救援以及交通意外等。螞蟻集團相關負責人表示，意外險是螞蟻保平臺上用戶基礎比較廣泛的險種之一，從螞蟻保平臺上線之初就有相關的險種，通常情況下，滑雪保險可以靈活選擇保障時間、保額等。

　　攜程平臺自2021年以來在境內旅游保險產品中增加了滑雪保障的嘗試。目前主要經營的滑雪相關保險產品是在境內旅游綜合意外險的基礎上擴展了滑雪相關的保障項目，如凍傷津貼、意外骨折保險金、滑雪設備損失保障等。其相關負責人介紹，目前在售的滑雪相關保險保障3天行程的保費價格從33元至162元不等，保費價格不同的產品在保障額度、保障范圍上會有所區別。

　　多家保險公司及平臺向中青報·中青網記者表示，滑雪保險因其場景特殊性在冬季時段銷量會有明顯上升。螞蟻保平臺指出，去年12月起，螞蟻保平臺上冬季旅游保險投保人數同比增長3倍以上。攜程平臺也表示，12月至次年2月是滑雪保險產品投保的高峰時期，尤其是1月增長明顯。平臺上滑雪保險產品連續實現保單數同比翻倍增長，2023年年末保單數同比翻3倍。

　　冰雪保險市場仍處于初級階段

　　鑒于中青年是冰雪運動的主要參與群體，參與者具有較強的風險意識和較高的消費能力。多家保險公司的數據也顯示，購買滑雪保險的消費者相對更年輕。然而記者在走訪中發現，盡管不少普通消費者對于滑雪等高風險運動具有一定安全意識，但談及相關保險產品時卻表示并不了解具體情況，或難以找到適合自己的產品。

　　中國平安方面表示，不少客戶是通過旅行社或者景區提示購買滑雪保險產品，也有部分自由行的客戶是在購買機票、訂房的時候通過平臺推薦來進行購買。購買時有些游客不會區分產品是否為滑雪專項產品，只會咨詢滑雪是否屬于保險責任。

　　滑雪愛好者小程有10余年滑雪經驗，幾年前因滑雪腿部骨折，盡管在滑雪前購買了意外險產品，但事發后保險公司告訴他滑雪屬于高風險運動不在保障范圍內，于是自己承擔了所有醫藥費用。“周圍滑雪的朋友也很少有專門買滑雪保險的，大多數人都不知道有這種產品。我知道有的雪場會有那種幾塊錢的保險，但有各種限制條件，不一定能包括所有情況。不過如果有那種專門的滑雪保險，我可能考慮購買。”

　　據記者觀察，目前多數大型滑雪場的雪票里都包含保險，但值得注意的是，部分雪票包含的保險為經營者公眾責任險，此類保險只有因滑雪場管理不善、設施缺陷造成傷害事故，游客才能得到賠付，并不包含游客滑雪過程中自行摔傷、相互之間撞傷或發生意外等情況。因此，消費者購票時，應當仔細了解是否包含保險、保險責任、保額及理賠條件，并保留好保險憑證，以免發生理賠糾紛。

　　對于消費者能夠直接購買的意外險產品，不同保險產品的理賠范圍有所不同，一般情況下保費越高，保障內容和保額也越高。多位保險顧問建議，消費者應關注具體的生效時間、保障范圍、保障期限、年齡限制、增值服務等，購買時盡量選擇包含個人責任的滑雪保險，保障因疏忽導致第三者人身傷亡或財產損失。同時，消費者還應重點考慮意外身故、傷殘、意外醫療、醫療運送、醫療及住院直付等多項責任保障，也應關注產品是否涵蓋緊急救援服務。

　　此外，對于價格過低的保險，曾立新提示消費者應格外注意其條款。“滑雪按理說風險非常高，一旦受傷都不是小事，如果非常便宜的話很有可能是覆蓋范圍非常窄，或者覆蓋期限非常短，比如一天。消費者應該仔細了解一下這些保險具體保障的范圍，以及賠償的限額，是否能達到事后補償的效果。”

　　曾立新指出，普通消費者在專業運動方面的常識往往不足，冰雪運動在我國目前還沒有達到人人都能接受專業指導和專業保護的水平，同時滑雪場地的專業維護和風險管理也不夠規范，都指向了滑雪運動的高風險屬性。“目前還有需要完善的方面。比如有一部分事故是因為雪場本身的管理過失，這種情況下保險公司存在代位追償的問題。但是現在我們在這種契約合同方面的規范不是很完善，導致保險公司追償困難，經營成本就會提高很多，如果相關法律法規推出來，形成一個系統性的環境，才能做到真正的保障。”

　　“當下存在保險產品不豐富、產品保險責任個性化不強、保險公司在與經營場所合作銷售人身意外傷害保險時銷售行為不規范從而容易侵害消費者的知情權與選擇權的問題。保險公司和保險中介機構應當加強相關保險產品的開發設計，滿足消費者日益多樣化、個性化的風險保障需求；同時保險監管部門應當加強對相關保險銷售經營活動的監管，規范市場秩序，保護消費者的合法權益。”李文中認為，當前國內滑雪保險的發展還處于初級階段，但是增長迅速。“無風險不保險”，只有大量風險的出現才會有保險需求的快速增長與市場的快速發展。

　　“2022年北京冬奧會引發冰雪運動熱潮，冰雪運動從小眾運動逐步邁入大眾消費視野，我國冰雪產業市場規模不斷擴大，行業發展進入快車道。”李文中表示，“通常情況下保險需求還和消費者的風險意識及保險意識相關，這些年來國民保險意識的提高也是一個逐步的過程。”

　　中青報·中青網記者 李若一 高蕾 來源：中國青年報