銀行年報透露財富“秘密” 你定存了嗎？

　　近日，多家銀行發布了2021年業績報告。北京青年報記者注意到，招商銀行年報顯示，截至去年年末，招行管理零售客戶資產余額(AUM)首次突破10萬億元大關；日均資產超50萬元的個人客戶只占客戶總人數的2.12%，卻貢獻了超八成的管理資產份額。此外，平安銀行和光大銀行年報也呈現出與招行相似的特點，那就是管理資產余額在50萬元以上的富裕客戶雖然數量占比較小，但貢獻了銀行七成以上的零售客戶AUM。

　　招行零售客戶

　　資產余額超10萬億元

　　招行年報顯示，截至去年年末，招行有零售客戶1.73億戶(含借記卡和信用卡客戶)，較上年末增長9.49%，其中，金葵花及以上客戶(指在招行月日均總資產在50萬元及以上的零售客戶)367.20萬戶，較上年末增長18.38%。

　　截至報告期末，招行管理零售客戶總資產余額107591.70億元，較上年末增長20.33%。其中，招行管理金葵花及以上客戶總資產余額88364.09億元，較上年末增長20.30%。2021年全年，金葵花及以上客戶總資產余額凈增1.49萬億。

　　不難算出，截至去年年末，招行1.73億個人客戶人均擁有6.21萬元金融資產，其中，人數占比僅2.12%的金葵花及以上客戶人均資產高達240.76萬元，他們擁有的總資產占招行全部零售客戶總資產的82%。

　　金葵花客戶

　　人均資產153萬

　　私人銀行客戶是各家銀行最高端、最富有的個人客戶群體，市場主流門檻為人民幣600萬元。而招行一直要求私行客戶月日均總資產在1000萬元及以上，標準遠高于同業。

　　根據招行年報，截至2021年底，招行私行客戶AUM達到3.39萬億，占招行零售客戶AUM的31.54%，首次突破3萬億大關，比上年凈增0.62萬億。同時，招行的私行客戶數量達到12.21萬戶，占招行個人客戶總數的0.07%。計算可知，招行私行客戶人均AUM高達2780.43萬元。

　　在招行，月日均總資產超過50萬元但不足1000萬元的個人客戶一般都是金葵花客戶。

　　北青報記者計算發現，截至去年年末，招行金葵花客戶數量約為355萬，占招行全部個人客戶的2.05%；金葵花客戶AUM約5.44萬億元，占零售客戶AUM的50.58%，人均AUM約為153萬元，已是50萬元門檻的3倍。

　　除了金葵花和私人銀行客戶，剩余近98%的招行個人客戶資產都在50萬元以下，這1.69億客戶在招行的總資產約為1.92萬億元，占全部個人客戶AUM的近18%，人均資產僅1.14萬元。

　　招行零售AUM

　　理財產品占近三成

　　招行個人客戶是如何通過招行理財的呢？根據招行年報披露的數據，截至2021年末，招行零售存款為2.17萬億元，其中活期1.48萬億元，定期0.69萬億元，占全部存款的比例分別為68.20%和31.8%。

　　此外，招行零售理財貢獻了全部零售客戶AUM的28%左右；代銷基金、保險、信托等業務則貢獻了全部零售客戶AUM的51%以上。因此，招行零售客戶AUM的增長主要靠代銷推動。

　　招行年報顯示，截至2021年年末，招行財富產品持倉客戶數3778.66萬戶，較上年末增長29.68%。報告期內，招行根據客戶風險偏好變化，主動調整資產配置結構，加大理財產品供給力度，期末零售理財產品余額30038.52億元，較上年末增長35.48%；代理非貨幣公募基金銷售額6080.35億元，同比下降0.44%；實現代理信托類產品銷售額4151.41億元，同比下降11.51%；實現代理保險保費770.73億元，同比下降8.26%。

　　報告期內，招行實現零售財富管理手續費及傭金收入337.50億元，其中，代理基金收入127.95億元，代理保險收入79.76億元，代理信托計劃收入69.10億元，代銷理財收入58.74億元，代理貴金屬收入1.95億元。

　　平安銀行和光大銀行

　　定期存款超過半數

　　平安銀行人均資產在50萬以上600萬以下的財富客戶數量為103.01萬，占總客戶的人數不足0.9%；光大銀行這部分客戶去年也突破了100萬，占比0.7%左右，但其AUM突破了1萬億元，占零售客戶AUM的比例接近50%。

　　私人銀行方面，平安銀行私行客戶近7萬戶，占個人客戶總人數的0.06%，私行客戶AUM1.4萬億元，占全部零售客戶AUM的44.18%，人均擁有2017.35萬元；光大銀行私行客戶去年末突破5萬戶，總人數占比僅0.04%，私行客戶AUM超5000億元，占比23.61%，人均擁有千萬元。

　　從個人客戶資產配置的情況看，各家銀行差異較大。招行個人客戶的資產中只有兩成是存款，其中近七成都是活期存款，定期存款只占三成左右，而平安銀行和光大銀行的個人客戶則更青睞定期存款。年報數據顯示，去年年末，平安銀行個人存款余額7703.65億元，占零售客戶AUM的24.2%，其中活期存款2425.33億元，定期存款5278.32億元，在存款中的占比分別為31.48%和68.52%。

　　2021年年末，光大銀行零售AUM 規模超過2萬億元，其中個人存款余額8532.93億元，占比42.66%；活期存款2514.40億元，占存款比例29.47%；定期存款6018.53億元，占存款比例70.53%。光大銀行理財管理規模突破 1萬億元，比上年末增長27.67%，占零售AUM的半壁江山。

　　文/本報記者 程婕 本版統籌/余美英