中國證券報記者8月9日獲悉，銀保監(jiān)會財險部近日向多家財產(chǎn)保險公司下發(fā)的《關(guān)于部分財險公司短期健康保險業(yè)務中存在問題及相關(guān)風險的通報》指出，部分財險公司異化短期健康險業(yè)務，要求財險公司及時排查并于8月19日前報送自查整改報告。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，此舉對財險公司經(jīng)營短期健康險的風險管理能力提出更高要求，有利于引導短期健康險業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

　　短期健康險業(yè)務急速增長

　　短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。

　　《通報》指出，近期，在對部分財險公司短期健康險業(yè)務開展日常監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)測過程中，銀保監(jiān)會財險部及相關(guān)銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)財險公司短期健康險業(yè)務急速增長，且基本集中于同一類業(yè)務模式。

　　具體來說，部分公司與擁有互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、健康科技公司、保險經(jīng)紀公司關(guān)聯(lián)公司的相關(guān)業(yè)務集群開展合作過程中，用特定藥品團體醫(yī)療保險方式承保客戶因已確診疾病發(fā)生的后期藥品治療費用。并且在實際業(yè)務承保中，公司通過將等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業(yè)務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環(huán)節(jié)，業(yè)務持續(xù)虧損。

　　《通報》認為，在上述業(yè)務中，部分公司通過與有關(guān)機構(gòu)合作，使用短期健康險產(chǎn)品實際承擔已確診客戶發(fā)生頻次確定、損失程度確定的醫(yī)療費用支出，異化了保險業(yè)務，使保險或然事件成為必然事件。

　　《通報》指出，部分公司主要存在以下問題和風險：一是公司承保的是確定發(fā)生的醫(yī)療費用支出，不符合大數(shù)法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環(huán)節(jié)均由相關(guān)機構(gòu)掌握，保險公司不掌握自主定價權(quán)，也未實質(zhì)參與風險管理，無法體現(xiàn)保險經(jīng)營管理風險的基本功能作用。

　　持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品

　　《通報》要求，各財險公司要及時排查短期健康險業(yè)務，不得開展任何類似的、不符合保險原理、失去保險或然性的短期健康險業(yè)務，確保業(yè)務依法合規(guī)，確保業(yè)務的可持續(xù)性，維護行業(yè)良好社會形象。各公司自查整改報告應于8月19日前報送銀保監(jiān)會財險部及屬地銀保監(jiān)局。

　　《通報》表示，下一步，各財險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產(chǎn)品創(chuàng)新工作，結(jié)合不同被保險人的風險特點，持續(xù)優(yōu)化保險產(chǎn)品、體現(xiàn)風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規(guī)開展短期健康險業(yè)務。

　　對于短期健康險，監(jiān)管部門此前已有關(guān)注。2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于規(guī)范短期健康險業(yè)務有關(guān)問題的通知指出，保險公司不得在短期健康險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康險混淆的詞句。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，監(jiān)管部門的一系列舉措向行業(yè)明確傳達了短期健康險業(yè)務規(guī)范經(jīng)營的信號，為行業(yè)健康險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供制度保障，也對財險公司經(jīng)營短期健康險控費能力和風險管理能力提出更高要求。