數(shù)字人民幣硬錢包具有不依賴手機(jī)及網(wǎng)絡(luò)使用等優(yōu)勢。

　　在支付流程中，可彌合老人、兒童等群體面臨的數(shù)字鴻溝。

　　未來硬錢包若想發(fā)揮更多作用，仍需要在所需場景進(jìn)行創(chuàng)新，提升使用范圍。

　　本報記者 李 冰

　　日前，中國銀行正式對外發(fā)行數(shù)字人民幣進(jìn)博主題徽章硬件錢包。此前，中國銀行曾官宣對外發(fā)行多款特色數(shù)字人民幣硬錢包。綜合來看，數(shù)字人民幣硬件錢包面向大眾落地的腳步正在加快。

　　從目前數(shù)字人民幣發(fā)展脈絡(luò)來看，主要體現(xiàn)軟錢包為主、硬錢包為輔的格局。業(yè)界普遍認(rèn)為，數(shù)字人民幣硬件錢包是銀行線下移動支付業(yè)務(wù)的一個重要突破口。并在支付流程中，可彌合老人、兒童等群體面臨的數(shù)字鴻溝。

　　銀行布局提速

　　據(jù)中國銀行方面介紹，在第五屆中國國際進(jìn)口博覽會上發(fā)行的徽章式硬件錢包，持有者可使用數(shù)字人民幣APP的“貼一貼”功能，綁定本人軟錢包，進(jìn)行錢包充值、余額轉(zhuǎn)出、密碼管理等操作。

　　而這并非中國銀行首次推出數(shù)字人民幣特色硬錢包。2022年9月1日，中國銀行聯(lián)合美團(tuán)曾發(fā)布首款面向大眾流通的數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢包。彼時，據(jù)美團(tuán)公布數(shù)據(jù)，顯示數(shù)字人民幣低碳卡硬件錢包在自9月1日起申領(lǐng)至9月20日停止申領(lǐng)階段，有近45萬人申領(lǐng)。此外，9月27日消息，中國銀行蘇州吳中支行攜手蘇州工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院成功落地全國首張高校數(shù)字人民幣校園卡硬錢包。

　　據(jù)記者梳理，今年以來，包括中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)已推出數(shù)字人民幣硬件錢包。比如，7月份，在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會上，工商銀行公開發(fā)放硬錢包產(chǎn)品，產(chǎn)品分為卡式和手環(huán)式；農(nóng)業(yè)銀行此前曾在服貿(mào)會上公開展示一款數(shù)字人民幣硬錢包，在沒有網(wǎng)絡(luò)前提下也可以完成交易，據(jù)介紹該硬錢包具有查詢、收款、付款功能；郵儲銀行也曾公開展出數(shù)字人民幣“可視卡”等硬件錢包等。

　　浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，“當(dāng)前運營機(jī)構(gòu)之間競爭已經(jīng)展開，越早開展數(shù)字人民幣客戶拓展的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，越能占據(jù)先機(jī)。數(shù)字人民幣硬件錢包是銀行線下移動支付業(yè)務(wù)的一個重要突破口。”

　　“目前布局硬件錢包領(lǐng)域的商業(yè)銀行以大型國有行為主，主要有兩大類型：一是針對國際化的大型展會，便利包括境外人士在內(nèi)的參展人員進(jìn)行支付；二是針對特定群體如老年人開展硬件錢包領(lǐng)域的研發(fā)跟推廣。”易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報》記者表示，綜合來看，銀行在數(shù)字人民幣硬錢包推廣布局確實呈現(xiàn)出提速之勢，硬錢包背后承載著機(jī)構(gòu)較強(qiáng)的金融科技實力，既能夠在離線狀態(tài)下進(jìn)行支付，也能夠便利老年人等特定金融群體。

　　踐行普惠金融

　　數(shù)字人民幣按照載體可以分為軟錢包和硬錢包。相比之下，在數(shù)字人民幣規(guī)模化試點中，硬錢包鮮少落地。數(shù)字人民幣硬錢包具有不依賴手機(jī)及網(wǎng)絡(luò)使用等優(yōu)勢。在支付流程中，可彌合老人、兒童等群體面臨的數(shù)字鴻溝。較為常見的數(shù)字人民幣硬件錢包是可視化卡，類似一張IC卡，可滿足用戶日常消費需求。

　　目前數(shù)字人民幣已推出各種形態(tài)的硬件錢包，并針對“無網(wǎng)”“無電”等極端場景，研發(fā)相應(yīng)的功能，發(fā)揮數(shù)字人民幣高效率、低成本等優(yōu)勢，推出差異化的支付結(jié)算方案，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　多位受訪專家認(rèn)為，數(shù)字人民幣硬件錢包除了是銀行線下移動支付業(yè)務(wù)的一個重要突破口之外，也是完善無障礙適老化設(shè)計重要舉措。

　　“央行一直高度重視無障礙服務(wù)能力建設(shè)，著力彌合‘?dāng)?shù)字鴻溝’，踐行普惠金融等原則作為數(shù)字人民幣研發(fā)的重要理念，在產(chǎn)品設(shè)計之初就將無障礙納入全盤規(guī)劃之中。基于數(shù)字人民幣的特征，并對軟硬件產(chǎn)品都進(jìn)行了適應(yīng)性改造。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，硬錢包有助于解決老年人、兒童等特定群體操作智能手機(jī)不便等問題，針對不同人群的適用性也是數(shù)字人民幣“硬錢包”未來能夠更大范圍普及的方向之一。目前來看，數(shù)字人民幣“硬錢包”還有一段路要走，例如行業(yè)性的技術(shù)規(guī)范，配套成熟的產(chǎn)業(yè)鏈條等。

　　“未來硬錢包若想發(fā)揮更多作用，仍需要在所需場景進(jìn)行創(chuàng)新，提升使用范圍，比如可借助社區(qū)、養(yǎng)老院等重點場景進(jìn)行推廣，在硬錢包設(shè)計上，可以考慮將社保、醫(yī)保等老年群體高頻使用的卡片與數(shù)字人民幣進(jìn)行結(jié)合。”零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，目前數(shù)字人民幣試點區(qū)域以一二線城市為主，少部分涉及三四線城市，大多數(shù)場景還難以體現(xiàn)出硬錢包的必須性和優(yōu)勢，并且硬錢包在制作、技術(shù)、推廣上較軟錢包成本更高，因此目前數(shù)字人民幣軟錢包為主、硬錢包為輔的格局，比較符合應(yīng)用的現(xiàn)實情況。（證券日報）