□ 張艷芳

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟興起，各行業(yè)在發(fā)展進程中與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系日益密切，其中保險行業(yè)也不例外，并且在這過程中傳統(tǒng)保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟日益密切聯(lián)系，誕生了一系列新生事物，比如互聯(lián)網(wǎng)保險。而隨著大眾對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的理解和接受度日益提升，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展腳步也在不斷加快，一方面拓展了傳統(tǒng)保險行業(yè)業(yè)務，促進了行業(yè)發(fā)展，另一方面作為新生事物其在發(fā)展過程中尤其是保險合同法律規(guī)制層面還有待完善。文章從建立互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律規(guī)范體系、與傳統(tǒng)保險法銜接、明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)內容、做好監(jiān)管工作等幾個方面進行分析，擬在解決互聯(lián)網(wǎng)保險合同發(fā)展過程中出現(xiàn)的法律規(guī)制問題，從保險合同本質去探析互聯(lián)網(wǎng)背景下保險法律規(guī)制的完善，真正解決互聯(lián)網(wǎng)保險過程中存在的問題，推動我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同規(guī)范化發(fā)展。

　　做好互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律法規(guī)體系的建立。目前互聯(lián)網(wǎng)保險合同作為對傳統(tǒng)保險的拓展與創(chuàng)新，該領域法律法規(guī)還未形成一個統(tǒng)一的法律體系，在實際執(zhí)行過程中還存在不同部門之間的互聯(lián)網(wǎng)保險條款存在矛盾與沖突，或者存在相關法律規(guī)范缺漏等問題。首先，做好互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律法規(guī)各部門之間的協(xié)調配合。目前互聯(lián)網(wǎng)保險合同包含法律法規(guī)，又包含其他部門制定的規(guī)章制度，為避免在使用時出現(xiàn)矛盾與沖突，在制定互聯(lián)網(wǎng)保險合同時，涉及部門需要提前做好協(xié)調規(guī)劃，由統(tǒng)一部門進行扎口，制定相對統(tǒng)一的法律規(guī)章，另外還可以強化銀保監(jiān)會在制定法律法規(guī)過程中的作用，分析匯總各類案件，為科學立法提供重要依據(jù)。其次，補全互聯(lián)網(wǎng)保險合同立法漏洞，做到有法可依。目前互聯(lián)網(wǎng)保險合同中存在法律漏洞，很多保險問題糾紛往往也是因為保險合同存在的法律空白所引發(fā)的，這就需要相關立法部門及時排查互聯(lián)網(wǎng)保險中存在的法律漏洞，并有針對性制定互聯(lián)網(wǎng)保險實施細則，健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律規(guī)制。當前可以以民法典中關于合同篇、傳統(tǒng)保險法等法律理論為基礎，并結合互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關法律規(guī)制如電子簽名法等，整理規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)保險專項法律合同，將互聯(lián)網(wǎng)保險法律細化和健全。

　　做好互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)與傳統(tǒng)保險法律法規(guī)之間的結合。互聯(lián)網(wǎng)保險雖然是對傳統(tǒng)保險行業(yè)的一種創(chuàng)新，但其本質還是一種經(jīng)濟活動，仍屬于傳統(tǒng)保險合同規(guī)范，所以傳統(tǒng)保險制度法律規(guī)范對互聯(lián)網(wǎng)保險合同簽訂依舊適用。所以，在互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律規(guī)制過程中，首先，應該以傳統(tǒng)保險法律為規(guī)范和基礎，通過傳統(tǒng)保險法內容處理互聯(lián)網(wǎng)保險過程中存在的問題。其次，互聯(lián)網(wǎng)保險法律規(guī)制是建立在傳統(tǒng)保險法基礎之下的，所以互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)還需要結合互聯(lián)網(wǎng)新特點、新問題，不斷對傳統(tǒng)保險法律進行完善和補充，使現(xiàn)在實行的法律規(guī)范能夠更好地與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟相結合。最后，修訂傳統(tǒng)保險法，將互聯(lián)網(wǎng)保險寫入其中，并對互聯(lián)網(wǎng)保險內容、規(guī)范、特點等進行法律層面規(guī)范和明確，從法律層面承認互聯(lián)網(wǎng)保險的地位。當然由于互聯(lián)網(wǎng)保險是新生事物，不可能在保險法中制定得面面俱到，所以還要依托相關機構制定補充性文件和說明，對互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)的新問題加以明確和規(guī)范，不斷完善法律體系建設，更好地將互聯(lián)網(wǎng)保險法規(guī)與傳統(tǒng)保險法律相銜接。

　　規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律規(guī)制內容。在互聯(lián)網(wǎng)保險朝著法治化方向發(fā)展過程中，除了健全相關法律外，還需要從法律層面對互聯(lián)網(wǎng)保險合同內容進行詳細規(guī)制，確保互聯(lián)網(wǎng)保險內容與法律規(guī)定相一致。第一，進一步完善對保險人做好提示和說明要求；第二，在法律規(guī)制中明確義務履行標準；第三，互聯(lián)網(wǎng)保險合同規(guī)制過程中還需要允許履行義務方式的多樣；第四，如果涉及專業(yè)保險內容，為避免日后發(fā)生矛盾糾紛，保險公司應當對專業(yè)內容進行明確解釋，并做好溝通工作確保投保人清晰理解其具體內容。

　　完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律規(guī)制監(jiān)管制度。互聯(lián)網(wǎng)保險由于是新出現(xiàn)事物，在其售賣過程中相對于傳統(tǒng)保險來說出現(xiàn)的矛盾糾紛往往也比較多，其最主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的不完善。首先，要進一步規(guī)范保險產品的監(jiān)管制度，按照互聯(lián)網(wǎng)保險進行具體分類，并根據(jù)其差異性做好分類監(jiān)管。比如對于財產保險，需要線下評估與線上簽約相結合，對保險內容進行客觀標準評價，避免投保人虛假投保。其次，建立多元糾紛解決協(xié)調機制，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展，單純線下保險已經(jīng)不能滿足人們多樣化需求，而在互聯(lián)網(wǎng)保險過程中出現(xiàn)的各類問題也日益復雜和多元化，這就需要建立多元矛盾解決機制，一方面建立線上糾紛調解機制，將解決路徑拓展至線上，采取線上投訴協(xié)調機制，極大降低訴訟成本，提高問題解決效率。另一方面，可以建立選擇性爭議解決機制，由專業(yè)保險行業(yè)人士成立專業(yè)組織，在投保人和保險公司發(fā)生矛盾糾紛時，可以先由協(xié)會進行認定解決，減輕司法機關壓力，讓專業(yè)人士解決專業(yè)問題，確保互聯(lián)網(wǎng)保險糾紛解決的公平專業(yè)。最后，完善第三方網(wǎng)絡監(jiān)督機制，對投保人投保經(jīng)費應該劃入專項賬戶進行收取并自覺接受監(jiān)督，避免投保人資金被私人挪用，損害投保人利益。

　　綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險合同法律法規(guī)的制定是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代下對傳統(tǒng)保險行業(yè)提出的新要求，我們需要從保險根本特點出發(fā)，從宏觀層面把控到微觀層面的法規(guī)制定做好銜接，彌補我國互聯(lián)網(wǎng)保險合同法規(guī)制度的空缺和不足，促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)有序發(fā)展。