普惠信貸增量擴(kuò)面提質(zhì)

　　本報(bào)記者 王寶會(huì)

　　普惠信貸成為上市銀行財(cái)報(bào)的重要增長(zhǎng)業(yè)務(wù)。近日，多家上市銀行發(fā)布業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，普惠信貸繼續(xù)保持增量擴(kuò)面提質(zhì)。具體來(lái)看，無(wú)論是普惠型涉農(nóng)貸款、普惠型小微企業(yè)貸款增速目標(biāo)，還是服務(wù)于更多的長(zhǎng)尾經(jīng)營(yíng)主體，商業(yè)銀行都積極做好服務(wù)價(jià)格披露，暢通融資堵點(diǎn)，提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，普惠信貸服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。

　　加大普惠信貸供給

　　普惠信貸因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)所需而產(chǎn)生、發(fā)展，大型銀行的優(yōu)質(zhì)普惠信貸供給不僅是做好普惠金融等“五篇大文章”的縮影，更是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

　　截至目前，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行6家大型國(guó)有銀行2023年業(yè)績(jī)報(bào)告披露完畢。總的來(lái)看，6家大型國(guó)有銀行普惠信貸增量、擴(kuò)面、提質(zhì)。比如，農(nóng)業(yè)銀行2023年末人行口徑普惠金融領(lǐng)域貸款余額達(dá)3.5萬(wàn)億元，增速37%。建設(shè)銀行普惠金融貸款余額為3.04萬(wàn)億元，增速29.40%。工商銀行普惠貸款余額達(dá)2.2萬(wàn)億元，增速近44%。總體上，多家國(guó)有銀行普惠信貸投放相比2022年，覆蓋范圍不斷延伸，供給量不斷增大。

　　股份制商業(yè)銀行發(fā)力普惠信貸效果顯著。中信銀行精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域，2023年普惠貸款余額5450.76億元，較上年末增長(zhǎng)22.22%。光大銀行2023年普惠型小微企業(yè)貸款余額3791.33億元，比2022年末增長(zhǎng)24.18%。此外，招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)步提升普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效。

　　中國(guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，去年以來(lái)，我國(guó)普惠金融迅速發(fā)展，在總量、結(jié)構(gòu)和覆蓋率上取得了重大突破，基本實(shí)現(xiàn)了多元客群共享普惠信貸發(fā)展成果。同時(shí)，在業(yè)務(wù)模式方面，大型銀行利用自身比較優(yōu)勢(shì)，全國(guó)規(guī)模化推進(jìn)普惠模式取得顯著成就，提質(zhì)發(fā)展重點(diǎn)區(qū)域，逐漸實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。

　　大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展。專家表示，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展普惠信貸既是政策和監(jiān)管部門推動(dòng)的結(jié)果，也是自身經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

　　建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，普惠金融的初衷和職責(zé)正是以可負(fù)擔(dān)的成本，為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體尤其是長(zhǎng)尾經(jīng)營(yíng)主體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，使金融資源更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)整體的繁榮發(fā)展。

　　精準(zhǔn)賦能重點(diǎn)領(lǐng)域

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在2024年工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，要統(tǒng)籌做好“五篇大文章”，更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，持續(xù)增強(qiáng)普惠金融服務(wù)能力。

　　多家商業(yè)銀行在業(yè)績(jī)報(bào)告中披露，從不同方面細(xì)化普惠信貸服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行建立健全服務(wù)鄉(xiāng)村振興機(jī)構(gòu)設(shè)置，構(gòu)建郵銀協(xié)同、總分聯(lián)動(dòng)、母子合力的鄉(xiāng)村振興服務(wù)體系。中國(guó)銀行不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平，提高重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度。交通銀行打造普惠金融和鄉(xiāng)村振興統(tǒng)一品牌，實(shí)現(xiàn)線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與場(chǎng)景定制產(chǎn)品雙輪驅(qū)動(dòng)。

　　專家表示，普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展依然面臨信息獲取難、服務(wù)成本高、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題，尤其是銀企信息不對(duì)稱導(dǎo)致信貸資源沒(méi)有充分觸達(dá)用戶。因此，商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)信貸服務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，聯(lián)合政府相關(guān)部門等多方力量，協(xié)同推進(jìn)普惠金融下沉，為促進(jìn)縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)金融力量。

　　搭建銀企融資橋梁，加快促進(jìn)普惠小微貸款精準(zhǔn)投放。“在聊城高新區(qū)科技金融部的幫助下，我們順利實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接，浦發(fā)銀行聊城分行發(fā)放的800萬(wàn)元貸款為企業(yè)擴(kuò)充產(chǎn)能提供了資金保障。”日前，山東科爾自動(dòng)化儀表股份有限公司董事長(zhǎng)周航表示。近年來(lái)，當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)邀請(qǐng)金融機(jī)構(gòu)為企業(yè)講解金融政策，把脈問(wèn)診、解決企業(yè)融資難題。山東聊城高新區(qū)科技金融部部長(zhǎng)劉慶雷表示，通過(guò)搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，充分實(shí)現(xiàn)普惠信貸供給與企業(yè)融資需求高效匹配，讓普惠金融服務(wù)更加精準(zhǔn)。

　　值得注意的是，深化對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的普惠服務(wù)是今年開(kāi)展普惠信貸的重點(diǎn)目標(biāo)之一。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的《關(guān)于做好2024年普惠信貸工作的通知》明確了2024年普惠信貸總體目標(biāo)，即保量、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷滿足重點(diǎn)領(lǐng)域普惠信貸需求。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼表示，量?jī)r(jià)并舉、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，總體而言較為合理、務(wù)實(shí)。保量的方面，要求普惠型小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款增速的目標(biāo)，其中大型商業(yè)銀行、股份制銀行要力爭(zhēng)全年實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。穩(wěn)價(jià)方面，在貸款利率已經(jīng)處于歷史低位的情況下，要求根據(jù)LPR合理確定普惠信貸利率水平，未再明確要求降低貸款利率。這些要求，有利于保持普惠信貸市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)格局。

　　近年來(lái)，金融監(jiān)管總局聚力推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化對(duì)小微企業(yè)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體及重點(diǎn)幫扶群體等重要領(lǐng)域的普惠服務(wù)，更好地滿足各類經(jīng)營(yíng)主體的普惠信貸需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.27%，較各項(xiàng)貸款增速高13.13個(gè)百分點(diǎn)。普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.34%，較各項(xiàng)貸款增速高10.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　董希淼表示，在普惠信貸總量較大、連年高速增長(zhǎng)的情況下，做好重點(diǎn)領(lǐng)域的普惠信貸服務(wù)是今年的工作重點(diǎn)，有利于把更多普惠信貸資源賦能各類經(jīng)營(yíng)主體，不斷提升信貸服務(wù)覆蓋率和可得性，實(shí)現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極用金融科技賦能，加大首貸、續(xù)貸、信用貸款等投放，推動(dòng)普惠信貸從量增、面擴(kuò)、價(jià)降轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化、質(zhì)效提高，邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。

　　數(shù)字普惠提質(zhì)增效

　　工欲善其事，必先利其器。數(shù)字化與普惠金融有機(jī)結(jié)合，是商業(yè)銀行推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，進(jìn)而全面觸達(dá)客戶的有力抓手。中國(guó)人民銀行去年發(fā)布的《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》，對(duì)促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代普惠金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

　　“傳統(tǒng)的金融服務(wù)往往受到地域和時(shí)間限制，而數(shù)字化普惠信貸則打破了這些限制。客戶只需通過(guò)手機(jī)等終端設(shè)備，就能隨時(shí)隨地獲得金融服務(wù)，無(wú)需前往金融機(jī)構(gòu)。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院副院長(zhǎng)莫秀根表示，數(shù)字化降低了普惠信貸的服務(wù)成本和門檻，提高了服務(wù)效率和便捷性，為更多人群提供了優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

　　數(shù)字普惠是多家上市銀行深耕普惠金融的突破口。建設(shè)銀行自2018年5月全面啟動(dòng)普惠金融戰(zhàn)略以來(lái)，探索建立了以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺(tái)生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的普惠金融服務(wù)體系，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，精準(zhǔn)滴灌各類經(jīng)營(yíng)主體。聚焦個(gè)體工商戶、涉農(nóng)客戶、科創(chuàng)中小微企業(yè)客戶需求，為長(zhǎng)尾經(jīng)營(yíng)主體提供普惠金融支持。

　　中小銀行要增強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力，優(yōu)化信貸審批模型。浙江農(nóng)商銀行轄內(nèi)武義農(nóng)商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行依托數(shù)字化改革，積極拓展政銀合作的深度和廣度，加快提升普惠金融實(shí)效。通過(guò)農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負(fù)債表應(yīng)用管理系統(tǒng)，搭建農(nóng)戶信用貸款評(píng)估模型，有效破解農(nóng)戶融資堵點(diǎn)。

　　“銀行機(jī)構(gòu)引入數(shù)字化技術(shù)優(yōu)化貸款審批流程，不僅節(jié)省時(shí)間成本，還減少了人為干預(yù)帶來(lái)的誤差和延遲，改善了用戶體驗(yàn)。”天眼查數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞表示，銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)分析海量的用戶數(shù)據(jù)，包括個(gè)人和企業(yè)財(cái)產(chǎn)線索、借貸記錄等，建立精準(zhǔn)的信用畫(huà)像，從而有助于降低對(duì)傳統(tǒng)抵押擔(dān)保的依賴。

　　接下來(lái)，做好普惠金融大文章，無(wú)論是大型商業(yè)銀行、股份制銀行，還是中小銀行，借助數(shù)字化方式提升金融服務(wù)質(zhì)效至關(guān)重要。葉銀丹表示，銀行機(jī)構(gòu)要結(jié)合數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對(duì)不同群體推出個(gè)性化產(chǎn)品。例如，針對(duì)缺乏信用記錄的小微企業(yè)或農(nóng)戶推出無(wú)需抵押的信用貸款產(chǎn)品，針對(duì)老年人等特殊群體推出定制化服務(wù)。

　　防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是數(shù)字普惠的重要保障。葉銀丹表示，商業(yè)銀行要建立智能風(fēng)控系統(tǒng)，有效識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)措施進(jìn)行防范和管理。智能風(fēng)控系統(tǒng)可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高普惠信貸服務(wù)水平。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))