今年5月召開的二十屆中央財經(jīng)委員會第一次會議指出，“把人口高質(zhì)量發(fā)展同人民高品質(zhì)生活緊密結(jié)合起來，促進人的全面發(fā)展和全體人民共同富裕”“要實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推進基本養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟”。

　　我國已經(jīng)進入老齡化社會，促進銀發(fā)消費、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，既是關(guān)愛老年群體、提高人民生活品質(zhì)的要求，也是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容。當(dāng)前銀發(fā)消費呈現(xiàn)什么趨勢？怎樣創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、改善消費環(huán)境，更好地服務(wù)老年消費者？記者進行了調(diào)查。

　　——編 者

　　老年人消費市場增速加快，消費升級趨勢明顯，更加注重提高生活品質(zhì)

　　“每月退休金到賬后，我會把一半左右的錢存入銀行，剩下的主要用于日常生活花銷。”生活在湖南的阮梅是一名企業(yè)退休職工，每個月穩(wěn)定的退休金，讓阮梅感覺很滿足。

　　除了日常生活花銷，阮梅還喜歡與家人一同外出旅游：“平時，我和家人會開車到城市周邊轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，在戶外露營野餐。一年也會進行一兩次長途旅行，愉悅身心又開闊眼界。”

　　退休后，阮梅找到了自己的興趣愛好：“空閑時間，我喜歡和小區(qū)里的姐妹們一起跳跳舞，既鍛煉了身體，也打開了自己的社交圈。”阮梅說，“現(xiàn)在，我也學(xué)會了手機購物。新買的衣服已經(jīng)發(fā)貨了，過兩天跳舞時就能穿。”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，線上消費成為不少老年人的新體驗。

　　網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為阮梅的主要購物方式之一。“我線上購物花銷大約占30%。”阮梅說，“網(wǎng)上購物不僅方便，還能做到‘7天無理由退貨’，很省心。”

　　重慶市璧山區(qū)璧城街道居民曾永國年近七旬，也喜歡網(wǎng)購，主要購買醫(yī)藥健康產(chǎn)品。“我有‘老寒腿’，去年兒子在網(wǎng)上給我買了一款智能護膝儀。不僅能加熱、按摩和艾灸，而且充電即用、穿戴方便。”

　　對這款科技感十足的儀器，曾永國非常滿意，在兒子指導(dǎo)下，他現(xiàn)在經(jīng)常上網(wǎng)查找營養(yǎng)保健、日常護理、體檢監(jiān)測等商品。

　　前不久，曾永國在網(wǎng)上看中了一款智能小藥盒，可以通過鈴聲和震動提醒自己按時吃藥。曾永國說：“像這種專門針對老年人設(shè)計的產(chǎn)品，不僅能解決年齡大、記性差的問題，而且可以免去子女擔(dān)憂。”

　　老人消費方式逐漸向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，消費層次也在提升。

　　作為楊柳壩社區(qū)里小有名氣的“穿搭高手”，曾永國認為：“時尚無關(guān)年齡，老年人也可以追求更加精致美好的生活。”他建立“楊柳壩潮流群”微信群，每月舉辦線下時尚沙龍，和其他20多位老人分享穿搭技巧，一起購置新衣服。

　　愛生活、追時尚，重健康、懂保健，會網(wǎng)購、講品質(zhì)，如今老年人群消費更加注重生活品質(zhì)，消費升級趨勢明顯。

　　最近，阿里巴巴發(fā)布的老年人消費報告顯示，2022年老年人消費市場增速達20.9%，銀發(fā)經(jīng)濟的新增長點正從傳統(tǒng)的健康醫(yī)藥轉(zhuǎn)向美容、旅行、智能設(shè)備等。今年以來，老年消費者在主流旅游APP上的消費增速均達到80%以上，購買智能設(shè)備的增速超過52%。

　　豐富養(yǎng)老產(chǎn)品，科學(xué)配置資產(chǎn)，為退休后的養(yǎng)老生活提前做好儲備

　　重慶市高新區(qū)虎溪街道居民唐文今年剛滿40歲，擁有穩(wěn)定的工作。10年前，唐文和愛人就購買了商業(yè)養(yǎng)老保險。“養(yǎng)老需要自己提前謀劃，到了晚年生活才更有保障。”如今，唐文可以每月領(lǐng)取返利錢。

　　為了擁有更充分的保障，唐文和愛人還購買了重疾險、意外險等，兩人每年在保險費用方面的支出大約6萬元。“保險產(chǎn)品還是要早點配置，老年人可以選擇的產(chǎn)品少，而且保費也貴，現(xiàn)在需要為未來的生活鋪墊好。”唐文說。

　　去年底，他們開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶。“這相當(dāng)于一個存錢罐，每年往里面存點養(yǎng)老錢，心里就會更踏實。”唐文說，“今年個人所得稅年度申報，我還因此享受了1000多元稅收優(yōu)惠。希望以后養(yǎng)老金理財產(chǎn)品更豐富、更多樣化，讓我們有更多穩(wěn)健的投資渠道。”

　　做好長遠資產(chǎn)規(guī)劃，增強自身保障能力，才能享受到更有品質(zhì)的老年生活。生活在北京的李韻今年38歲，去年12月在招商銀行開立了自己的個人養(yǎng)老金賬戶并進行了繳存，未來計劃每年按照1.2萬元滿額繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金。“我用個人養(yǎng)老金賬戶里的資金購買了兩只基金產(chǎn)品，期限是3年和5年。”李韻說，不僅投資有收益，今年個人所得稅年度匯算申報時，還享受了稅收優(yōu)惠。

　　“此前我還購買了大病保險、年金保險等，多添了一份保障。”李韻說，“到我退休的時候，要想有更高生活品質(zhì)，就要多做些準備，趁著現(xiàn)在家里有盈余資金，考慮做一些長期、穩(wěn)健投資。”

　　“應(yīng)根據(jù)自己的養(yǎng)老需求盡早規(guī)劃，增強專屬賬戶攢養(yǎng)老資金的意識，提前儲備養(yǎng)老資金。養(yǎng)老投資長達十幾年甚至幾十年，需要通過豐富的養(yǎng)老產(chǎn)品和科學(xué)的資產(chǎn)配置控制風(fēng)險，實現(xiàn)穩(wěn)健的保值增值，增強自身保障能力，將儲蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y養(yǎng)老。”招商銀行相關(guān)部門負責(zé)人說。

　　為了豐富百姓理財產(chǎn)品，業(yè)界養(yǎng)老理財產(chǎn)品開啟試點。根據(jù)理財?shù)怯浿行慕y(tǒng)計，截至今年5月底，11家理財公司通過10家銀行在10個試點地區(qū)累計發(fā)行養(yǎng)老理財產(chǎn)品51只，投資者累計購買金額約1005.55億元，共有46.65萬個投資者購買。

　　隨著個人養(yǎng)老金賬戶開立，今年2月10日，首批個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)售，根據(jù)中國理財網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4家理財公司共發(fā)行18只個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，累計銷售規(guī)模達到7.63億元。截至6月27日，有10.9萬人通過個人養(yǎng)老金購買了理財產(chǎn)品，平均每個投資者購買7000元，占全年可購買額度的58%。

　　中銀理財是率先發(fā)售個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的理財公司，目前中國銀行個人養(yǎng)老金賬戶已上架代銷中銀理財發(fā)行的5只理財產(chǎn)品，除了理財產(chǎn)品，客戶還能在銀行投資個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品和特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

　　中國銀行相關(guān)部門負責(zé)人說，可以綜合自身的退休年限、投資目標、風(fēng)險承受能力等，積極參與個人養(yǎng)老金資產(chǎn)配置，通過個人養(yǎng)老金專屬產(chǎn)品的長期投資、分散配置，為退休后的養(yǎng)老生活提前做好儲備。

　　創(chuàng)新適老化產(chǎn)品供給，營造安全放心的消費環(huán)境，更好地服務(wù)老年消費者

　　“希望推出更多適應(yīng)老年人消費需求的產(chǎn)品和服務(wù)。”重慶市沙坪壩區(qū)覃家崗街道居民陳潔表示，她有穩(wěn)定的退休金，但現(xiàn)在適合老年人的商品并不多，有的商品分量過大，對于獨居老人來說，容易造成浪費。現(xiàn)在商場里有適合年輕人、小孩的消費場所，卻很少為老年人開設(shè)消費專區(qū)，不僅商品種類分散，也缺少一些適老化設(shè)施和特殊考慮。比如在超市里，有時老年人商品擺放的位置過高或過低，讓老年人拿取不便。又比如，網(wǎng)購商品有時候沒有送貨上門，去存放點自己取貨，對老年人來說，也是不小的困難。雖是細節(jié)，但是影響老年人的消費感受，需要逐步改進。

　　老年消費者更期待安全放心的消費環(huán)境。記者在采訪中了解到，不少老年人喜歡網(wǎng)上購物，但購買首飾、家電、家具等比較貴重的商品時，還是比較慎重，更愿意從實體店購買。他們擔(dān)心上當(dāng)受騙，后期維權(quán)難。老年人希望相關(guān)部門進一步加強執(zhí)法，嚴厲打擊假冒偽劣、夸大產(chǎn)品效果等欺詐老年消費者的行為，同時完善老年人維權(quán)機制，暢通渠道，優(yōu)化老年人的售后服務(wù)，讓老年人敢消費、愿消費。

　　近日，億邦智庫發(fā)布的《2023年銀發(fā)人群消費趨勢洞察報告——家用電器篇》顯示，從天貓供需指數(shù)看，“適老”家電行業(yè)需求側(cè)漲幅遠超供給側(cè)。2022年天貓“適老家電”商品的搜索量同比上漲200%，需求主要集中在集成家電、冰箱、洗護等類別，和環(huán)境健康、居家生活、個人護理等類別。消費者更加追求產(chǎn)品的便捷性、安全性、功能性、健康性。

　　打造線下適老化消費場景和產(chǎn)品空間廣闊。業(yè)內(nèi)人士指出，實際上，適老化需求是一項綜合性需求，需要多個產(chǎn)品搭配，組合成為一套完整的解決方案，才能實現(xiàn)無障礙、智能的看護和家居體驗，這為線下服務(wù)和銷售創(chuàng)造了機會。

　　不僅是實物商品需求，老年人的服務(wù)消費需求同樣旺盛。麥肯錫發(fā)布的最新一期中國金融業(yè)CEO季刊指出，退休后，大量家庭將從養(yǎng)老儲蓄階段轉(zhuǎn)入養(yǎng)老消費階段，對于交通出行、健康管理、醫(yī)療護理等服務(wù)需求將爆發(fā)性增長。相關(guān)機構(gòu)應(yīng)細致梳理目標客群的各類需求，包括生命周期、財務(wù)管理、健康管理等，搭建一站式綜合化養(yǎng)老金融生態(tài)，不僅為養(yǎng)老人群提供財富管理服務(wù)，也為其提供養(yǎng)老社區(qū)、健康管理、生活護理、旅居養(yǎng)老等附加服務(wù)，真正滿足老年人差異化養(yǎng)老需求。

　　《 人民日報 》（ 2023年07月05日 19 版）