作者：孫昌岳

　　手機掃一掃，就能收付款，如今在國內(nèi)，“無現(xiàn)金”出門已是家常便飯。把目光轉(zhuǎn)向國外，隨著信用卡和移動支付等替代性支付方式的發(fā)展，繼續(xù)使用現(xiàn)金的人也越來越少。近年來持續(xù)反復的新冠肺炎疫情，更是大大加速了這一趨勢。

　　從全球來看，各國正在以比以往更快的速度邁向“無現(xiàn)金時代”。根據(jù)德國零售業(yè)最新統(tǒng)計，目前約有60%的德國人使用銀行卡或智能手機付款，2021年這一數(shù)字為56%，疫情前只有47%。挪威、瑞典、丹麥等北歐國家無現(xiàn)金支付的步伐邁得更快。作為最早嘗試數(shù)字貨幣的國家之一，瑞典在過去的10年中，居民使用現(xiàn)金的比例從40%下降到9%，平均每人每年的非現(xiàn)金交易達260次。而挪威人只有3%到4%的交易使用紙幣或硬幣，距離進入“無現(xiàn)金社會”僅有一步之遙。在大西洋的另一邊，信用卡支付普及率達70%的加拿大也在朝著“現(xiàn)金終結(jié)”邁進，2021年其現(xiàn)金交易量已降至17%。

　　紙幣“失寵”的背后，是數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展。隨著數(shù)字化時代的到來，年輕消費者希望支付手段可以更加多元化；銀行、金融機構(gòu)等供應商也在不斷開發(fā)便捷好用的支付技術(shù)，以獲得更多用戶數(shù)據(jù)和服務費用。

　　與傳統(tǒng)支付相比，數(shù)字支付的好處顯而易見。一方面，能夠降低成本、提高效率。數(shù)字支付既繼承了現(xiàn)金點對點支付、即時結(jié)算、方便快捷的優(yōu)點，又彌補了現(xiàn)金在數(shù)字化流通和多渠道支付上的缺點，極大降低了發(fā)行和交易的成本。另一方面，數(shù)字支付還能提升普惠金融水平，改善貨幣政策有效性。

　　然而，任何事物都具有兩面性?！盁o現(xiàn)金經(jīng)濟”前景光明，但也存在一些弊端。首先是通信網(wǎng)絡可能出現(xiàn)故障的風險。2017年9月，波多黎各被颶風“瑪麗亞”摧毀，風暴中斷了電力供應，銀行自動取款機和信用卡驗證停止工作，人們只能用現(xiàn)金購買商品，最終美聯(lián)儲不得不租用一架裝載巨額現(xiàn)金的噴氣式飛機，前往該島解決“現(xiàn)金困境”。

　　其次是對弱勢群體的影響。據(jù)世界銀行估計，全球仍有約14億成年人沒有銀行賬戶。即便在無現(xiàn)金支付十分完備的瑞典，窮人和老年人也沒有完全適應新技術(shù)。倘若這些社會弱勢群體被迫依賴數(shù)字支付技術(shù)，他們的生存將變得更加艱難。正是考慮到這一問題，瑞典政府開始減緩轉(zhuǎn)型速度。

　　最后是對數(shù)據(jù)安全的挑戰(zhàn)。人們在享受無現(xiàn)金帶來便利的同時，個人數(shù)據(jù)也存在被泄露和濫用的風險，而且越來越復雜的網(wǎng)絡環(huán)境以及相對滯后的技術(shù)和監(jiān)管還會擴大這種風險。

　　雖然支付交易的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，但在具體實踐中仍不能操之過急。一些國家如果沒有技術(shù)上的探索與儲備，急于“消滅”現(xiàn)金，到頭來反而可能給其國內(nèi)金融體系造成沖擊。唯有掌握好快與慢、急與緩的辯證法，一切從實際出發(fā)，才能走得更穩(wěn)、行得更遠。（孫昌岳）