央廣網北京11月24日消息（記者柯研 王吉星）據中央廣播電視總臺經濟之聲《視聽大會》報道，世界人口在2022年11月15日達到80億，“十四五”時期我國老年人口將超3億，進入中度老齡化。人口結構性問題、老齡化進程促使人們更加重視未來的養老保障，如何選擇適合自己的養老模式？主持人柯研對話北京保通保險代理有限公司高級總監臧博佳。

　　養老金保障占比——“433”

　　養老三支柱模式是國際上普遍采用的養老金制度模式。

　　第一支柱是社保養老金，主要作用是保底，做基礎保障，現階段養老金替代率在40%左右；第二支柱是企業年金和職業年金，目前全國有約7200萬人正在積累職業年金，2875萬人在累積企業年金。其中，職業年金的規模是1.8萬億，企業年金的規模是2.6萬億；第三支柱是商業養老保險和個人養老金。其中，個人養老金是有制度安排、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度，目前處于試點階段。

　　臧博佳建議，合理的養老金保障占比為“433”，即社保提供40%左右的退休金，企業和個人分別自籌30%，最終可實現良好的足額養老金現金流。

　　不同年齡段如何準備？

　　年輕人應該把更多的錢花在自己身上，培養自己，同時應有意識地養成儲蓄習慣，提升養老意識；人到中年，有很多責任要承擔，建議一定要強制儲蓄，為養老積累資金；臨近退休開始準備，意味著需要集中在短短幾年內做量大而時限較短的積累，挑戰更大。

　　養老金儲備方式有哪些？

　　1.活期和定期儲蓄：大部分人都會選擇的方式，但具體能準備多少、是否夠用、會不會被挪用都有不確定性；

　　2.以房養老：通過房租或賣房資金養老，定期收租有穩定現金流是理想的狀態，緊急情況下流動性不高；

　　3.有序購買商業養老保險來準備養老金：能夠解決每個月發多少養老金的確定性問題，建議配置；

　　4.基金定投：可以作為強制儲蓄的一種方式，但能否堅持、具體的收益如何、盈利是否愿意賣出、虧損是否愿意“割肉”等均因人而異；

　　5.養老理財產品、個人養老金、養老目標基金等產品，都會是養老儲蓄的多元化選擇。