央廣網(wǎng)北京3月15日消息（記者夏青）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲《天下財(cái)經(jīng)》報(bào)道，今年以來(lái)，各家銀行通過(guò)發(fā)力個(gè)人消費(fèi)類貸款擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)。同時(shí)，隨著個(gè)人住房貸款增速放緩甚至負(fù)增長(zhǎng)，不少商業(yè)銀行也將消費(fèi)貸作為業(yè)務(wù)的重要著力點(diǎn)，通過(guò)降低利率和各種優(yōu)惠政策吸引客戶。但熱起來(lái)的“消費(fèi)貸”也帶來(lái)不少問(wèn)題，比如：資金用途違規(guī)、不法貸款中介活躍等。經(jīng)濟(jì)之聲系列報(bào)道《用好管好消費(fèi)貸》，15日推出：消費(fèi)貸，利率為何“卷起來(lái)”？

　　近期，向銀行咨詢消費(fèi)貸的客戶多了起來(lái)，王女士就是其中之一。她說(shuō)：“想裝修一下房子，花費(fèi)大概在20—30萬(wàn)，經(jīng)理跟我說(shuō)現(xiàn)在有個(gè)7.5折的折扣。”

　　實(shí)際上，她去年就咨詢過(guò)消費(fèi)貸，但當(dāng)時(shí)利率較高，普遍在5%—8%，讓她望而卻步。今年以來(lái)，為了吸引客戶，消費(fèi)貸的利率開始“卷起來(lái)”。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前，多數(shù)銀行的消費(fèi)貸最低年化利率已經(jīng)降到了4%以下。

　　工商銀行個(gè)人信用消費(fèi)貸款“融e借”額度最高可至100萬(wàn)元、年化利率最低3.7%、年限最長(zhǎng)為5年，可在租房、家裝、教育、購(gòu)買家電、汽車等合理消費(fèi)方面提供服務(wù)。

　　中國(guó)銀行“隨心智貸”年利率最低可到3.65%；中國(guó)銀行北京某支行貸款經(jīng)理說(shuō)：“貸款額度30萬(wàn)，最長(zhǎng)3年期，年利率3.65%起，隨借隨還。”

　　還有銀行通過(guò)發(fā)放折扣券的方式給予優(yōu)惠。例如招商銀行“閃電貸”，符合條件的用戶會(huì)收到6.6折、8.5折、9.5折等面額不等的利率折扣券。招商銀行北京某支行貸款經(jīng)理介紹，消費(fèi)者在通過(guò)貸款審批測(cè)評(píng)后，可以申領(lǐng)優(yōu)惠券來(lái)降低利率。該經(jīng)理表示：“如果想申請(qǐng)，我們有減利率的活動(dòng)，最低不會(huì)低于3.6%。”

　　今年，消費(fèi)貸的利率為什么“卷起來(lái)”了？光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華分析說(shuō)：“近年來(lái)消費(fèi)活動(dòng)受到一定抑制，去年消費(fèi)貸整個(gè)業(yè)務(wù)放緩比較厲害，所以今年年初就有很多銀行出于同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，就有動(dòng)力去降低消費(fèi)貸的利率成本。”

　　業(yè)內(nèi)人士則表示，銀行降低消費(fèi)貸利率，一方面是為了響應(yīng)減費(fèi)讓利的精神，另一方面則是為了進(jìn)一步做好客群細(xì)分，對(duì)優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶提供更符合其風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際的貸款利率，從而增強(qiáng)自身在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

　　雖然絕大多數(shù)銀行調(diào)降了消費(fèi)貸利率，但申請(qǐng)需要達(dá)到一定的條件。興業(yè)銀行北京某支行的貸款經(jīng)理介紹：“社保、公積金繳存基數(shù)最低8000元。不能有小貸，授信信用貸的總額度不能超100萬(wàn)元。”

　　據(jù)了解，銀行會(huì)設(shè)計(jì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)模型，審核貸款人的個(gè)人征信情況，社保、公積金、銀行流水，甚至包括貸款人職業(yè)穩(wěn)定性等。而且不是所有的客戶都能享受到最大優(yōu)惠力度。招商銀行北京某支行貸款經(jīng)理介紹說(shuō)，額度和利率都會(huì)根據(jù)對(duì)客戶的評(píng)估結(jié)果來(lái)進(jìn)行調(diào)整。他介紹：“會(huì)有現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)，比如查詢一下您的征信，以及社保還有公積金的繳存情況，測(cè)評(píng)以后才能知道利率。”

　　消費(fèi)貸可以在促消費(fèi)、激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)活力上持續(xù)發(fā)力。但貸款資金流向備受關(guān)注。監(jiān)管要求，消費(fèi)貸款用途僅用于個(gè)人合理合法的消費(fèi)支出，不得將貸款用于購(gòu)房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域以及法律法規(guī)禁止的用途。為確保消費(fèi)貸資金只能用于個(gè)人消費(fèi)，銀行也在積極想辦法。某銀行上海分行消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理姜煒說(shuō)：“我們有自己的風(fēng)險(xiǎn)模型，來(lái)合理控制消費(fèi)者的資金用途是否合規(guī)，不能用于一些非法投資。”