1月1日起，新一代數(shù)字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態(tài)體系正式啟動實施，數(shù)字人民幣升級為2.0版。這一升級意味著數(shù)字人民幣從數(shù)字現(xiàn)金升級為數(shù)字存款貨幣，數(shù)字人民幣錢包里的錢可以產生利息了。升級后的數(shù)字人民幣有哪些優(yōu)勢？普通用戶如何更好使用新一代數(shù)字人民幣？記者采訪了中銀證券全球首席經(jīng)濟學家管濤等有關專家。

　　只有完成實名認證的錢包余額才會計息

　　問：從數(shù)字現(xiàn)金到數(shù)字存款貨幣，對個人用戶有什么影響？存款利息怎么定，如何計算？

　　答：對個人用戶而言，最直觀的變化是數(shù)字人民幣錢包里的錢可以產生利息了。

　　1月1日起，數(shù)字人民幣業(yè)務運營機構為用戶實名錢包內的余額，按照活期存款掛牌利率計付利息。具體來說，如果用戶開立的是實名錢包(一類、二類、三類錢包)，錢包內的余額將按照結息日掛牌活期利率計算上一季度的應付利息。每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結息日，用戶可在結息日后，通過數(shù)字人民幣應用程序的錢包資產頁面和交易記錄，查詢結息金額；未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止。希望未來各家運營機構可以提供更豐富的存款和理財類產品，豐富用戶的數(shù)字人民幣資產增值選擇。

　　問：數(shù)字人民幣升級后，有無實體卡？操作使用有哪些注意事項？

　　答：數(shù)字人民幣應用程序并不像電子支付工具那樣歸屬單一機構，而是由數(shù)字人民幣運營管理中心聯(lián)合各家運營機構共建的公共服務和綜合管理平臺。平臺內聚合了各家運營機構的錢包，既支持個人消費、轉賬、線上支付，也提供預付資金管理、公共事業(yè)繳費、出行、低碳、消費紅包、理財?shù)忍厣杖肟冢⑦M行了適老化改造。

　　為適應老年人、兒童、境外來華人員等用戶使用習慣，數(shù)字人民幣提供硬錢包作為補充支付方式，其形態(tài)包括IC卡、可穿戴設備、SIM卡、手機終端等硬件載體。完成適配升級的手機內硬錢包還支持在無網(wǎng)無電等特殊場景下完成支付。

　　需要注意的是，只有完成實名認證的錢包（一類、二類、三類錢包）余額才會計息，四類錢包不計息。同時，要通過手機官方應用商店下載數(shù)字人民幣應用程序，注意識別和防范假冒應用。

　　享受與銀行存款完全同等的保險保障

　　問：相比傳統(tǒng)的銀行存款，數(shù)字人民幣有哪些優(yōu)勢？存進去是否安全，出了問題找誰？

　　答：數(shù)字人民幣余額計息，并納入存款保險制度覆蓋范圍，在保留銀行存款收益性和可用場景的基礎上，還疊加了數(shù)字技術的優(yōu)勢。一方面，數(shù)字人民幣攜帶中國人民銀行發(fā)行的幣串，更安全互通，例如數(shù)字人民幣不但可以在日常場景使用，還可以在區(qū)塊鏈上直接進行價值傳遞。另一方面，數(shù)字人民幣錢包更標準化，還可以加載智能合約，支持更多需要履約保障的復雜應用場景。

　　此外，數(shù)字人民幣依法享受與普通銀行存款完全同等的存款保險保障，且由中國人民銀行提供技術支持，在防偽、防篡改等方面標準更高。在“中央銀行—運營機構”雙層運營體系下，各運營機構面向公眾提供錢包開立和運營、兌換和流通支付、風險防控等市場端服務，若用戶需要咨詢解決相關問題，可直接聯(lián)系其錢包所屬的運營機構。

　　讓數(shù)字人民幣創(chuàng)新能力惠及千行百業(yè)

　　問：為什么要升級數(shù)字人民幣、優(yōu)化數(shù)字人民幣計量框架？要解決什么問題？

　　答：新一代數(shù)字人民幣計量框架啟動實施，主要是為了面向經(jīng)濟社會數(shù)字化、智能化發(fā)展趨勢，順應實體經(jīng)濟和金融體系對數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、使用的新需求，把握國際貨幣體系演進的歷史趨勢，切實提升數(shù)字人民幣管理質效和服務能力。具體來說有三方面原因：一是貼合通用型法定數(shù)字貨幣定位，支持數(shù)字人民幣的創(chuàng)新能力惠及千行百業(yè)；二是深化雙層運營架構作用，避免影響商業(yè)銀行存款派生能力，推動數(shù)字人民幣與銀行業(yè)務充分融合；三是提升數(shù)字人民幣普惠性，支持公眾持有數(shù)字人民幣并獲得應有收益。

　　問：對于商業(yè)銀行來說，這次調整會帶來哪些改變？會不會導致商業(yè)銀行“存款搬家”？

　　答：數(shù)字現(xiàn)金轉為數(shù)字存款貨幣，計入銀行資產負債表，商業(yè)銀行可以對數(shù)字人民幣錢包余額自主開展資產負債經(jīng)營管理，經(jīng)營積極性和空間都將得到有效釋放。

　　優(yōu)化數(shù)字人民幣計量框架，不僅不會導致商業(yè)銀行“存款搬家”，反而有助于通過制度保障，進一步明確運營機構責任和權利的對稱關系，防控此類風險，維護金融穩(wěn)定。銀行類運營機構的數(shù)字人民幣納入準備金制度框架管理，其開立的數(shù)字人民幣錢包余額統(tǒng)一計入存款準備金交存基數(shù)，未來參與數(shù)字人民幣運營的非銀行支付機構實施100%的數(shù)字人民幣保證金。數(shù)字人民幣錢包余額按照流動性分別計入相應貨幣層次。這一制度安排明確了客戶在商業(yè)銀行中的數(shù)字人民幣是以賬戶為基礎的商業(yè)銀行負債，留存于商業(yè)銀行體系內。

　　不過，要切實發(fā)揮數(shù)字人民幣的升級效應，還需要配套政策，避免隱性壁壘。比如，雖然數(shù)字人民幣已具有存款屬性，但在財政、金融、跨境等領域還是無法享受和普通銀行賬戶一樣的政策。（記者 吳秋余）

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　　數(shù)字人民幣應用程序累計開立個人錢包2.3億個

　　數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行和監(jiān)管的法定數(shù)字貨幣及相關支付體系，采用雙層運營架構。具體來說，央行提供技術支持保障并實施監(jiān)管，為參與機構提供數(shù)字人民幣和智能合約的交易轉接、清結算服務，實現(xiàn)跨機構聯(lián)通。數(shù)字人民幣業(yè)務運營機構負責向公眾提供數(shù)字人民幣兌換、流通支付、風險防控、市場拓展等服務。

　　升級后的數(shù)字人民幣既攜帶央行發(fā)行的幣串，又具有商業(yè)銀行負債屬性，以賬戶為基礎、兼容分布式賬本技術，是在金融體系內發(fā)行、流通的現(xiàn)代化數(shù)字支付和流通手段，具備貨幣價值尺度、價值儲藏、跨境支付職能。公眾持有的實名數(shù)字人民幣錢包余額計付利息。

　　目前數(shù)字人民幣的服務底座穩(wěn)步夯實，生態(tài)體系初步形成，新型數(shù)字人民幣跨境基礎設施逐步構建。截至2025年12月末，試點地區(qū)累計交易金額19.5萬億元，處理交易筆數(shù)35.7億筆，數(shù)字人民幣應用程序累計開立個人錢包2.3億個，已開立數(shù)字人民幣單位錢包1908萬個。自2024年6月試運營至2025年底，多邊央行數(shù)字貨幣橋累計處理跨境支付業(yè)務4868筆，累計交易金額折合人民幣約4778億元，其中數(shù)字人民幣在各幣種交易額中占比約96%。