本報(bào)記者 彭 妍

　　新春將至，多家銀行結(jié)合春節(jié)消費(fèi)季時(shí)點(diǎn)，掀起新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，利率低至3%成為多家銀行“標(biāo)配”，甚至有的銀行消費(fèi)貸利率更是降至“2字頭”。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行通過發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券來降低消費(fèi)貸利率，既是一種攬客手段，也是商業(yè)銀行踐行社會(huì)責(zé)任、切實(shí)促消費(fèi)、回饋實(shí)體的一種方式。

　　不過，受訪專家提醒，消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，未來消費(fèi)貸平均利率進(jìn)一步下調(diào)空間或有限。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，招商銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行以及多地中小銀行均推出了消費(fèi)貸促銷活動(dòng)，通過發(fā)優(yōu)惠券、拼團(tuán)方式下調(diào)利率水平。

　　“龍年迎春惠消費(fèi)，閃電貸年化利率3%起！”記者了解到，招商銀行近日推出了消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)，券后閃電貸利率最低可享3%。具體來看，2023年11月1日至2024年2月8日，申請(qǐng)閃電貸并成功獲得額度，即可根據(jù)“招米值”的不同享受年化利率低至3%起的驚喜優(yōu)惠利率。

　　興業(yè)銀行也推出了新春有禮、線上消費(fèi)貸年化利率3%起的促銷活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間為1月1日至3月31日。活動(dòng)期間，用戶如成功申請(qǐng)“興閃貸”，即可在貸款支用頁勾選利率折扣券進(jìn)行使用，優(yōu)惠后年化利率（單利）低至3%起。

　　同時(shí)，興業(yè)銀行推出了拼團(tuán)享受較低利率的活動(dòng)，每位參團(tuán)客戶可分別獲得1張八折利率優(yōu)惠券；邀約3位及以上客戶成功申請(qǐng)并審批通過，每位參團(tuán)客戶可分別獲得1張七五折利率優(yōu)惠券，每次成團(tuán)成功限發(fā)放1張“興閃貸”利率優(yōu)惠券，系統(tǒng)將根據(jù)成團(tuán)情況，自動(dòng)為客戶發(fā)放較高力度的優(yōu)惠券。

　　還有部分銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率降至3%以下。例如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸，迎新年”活動(dòng)，符合要求的客戶有機(jī)會(huì)領(lǐng)取到1年期“浦閃貸”2.9%年化利率（單利）優(yōu)惠券，每周二定時(shí)可搶3%利息券，同時(shí)，該行客戶在1月1日至2月8日期間，還可領(lǐng)六五折利率優(yōu)惠券。

　　除全國性商業(yè)銀行外，部分中小銀行也紛紛加入消費(fèi)貸利率優(yōu)惠大軍。北京銀行某支行個(gè)貸經(jīng)理告訴記者：“若有10個(gè)人以上一起申請(qǐng)貸款，可享受團(tuán)購價(jià)，‘京e貸’年利率最低可申請(qǐng)到2.98%。”

　　冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“消費(fèi)貸”是今年商業(yè)銀行開門紅的重要抓手，春節(jié)前后是一些家庭和個(gè)人大額消費(fèi)的重要時(shí)點(diǎn)。商業(yè)銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，可以和客戶進(jìn)行一些良性互動(dòng)，繼續(xù)維護(hù)、拓展客戶關(guān)系。

　　今年以來，多家銀行仍將金融促消費(fèi)作為重要工作。薛洪言表示，考慮到當(dāng)前居民消費(fèi)信心指數(shù)和消費(fèi)意愿指數(shù)仍處于低位，金融機(jī)構(gòu)在春節(jié)前后加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度，對(duì)促消費(fèi)具有積極的意義。

　　不過，火熱的消費(fèi)貸優(yōu)惠活動(dòng)引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制及消費(fèi)者過度負(fù)債的擔(dān)憂。周毅欽表示，主要有三方面問題。一是價(jià)格競爭問題。過低的消費(fèi)貸利率，對(duì)于商業(yè)銀行的長期業(yè)績會(huì)有負(fù)面影響。二是不當(dāng)營銷問題。有些商業(yè)銀行和第三方貸款中介合作。中介宣傳所謂的無抵押、低息貸款，其背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱不少。三是過度消費(fèi)問題。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)借款人的信用狀況、還款能力進(jìn)行全面評(píng)估，合理給予授信，避免過度消費(fèi)而導(dǎo)致的還款風(fēng)險(xiǎn)。

　　薛洪言建議，站在銀行角度看，只有不斷拓寬消費(fèi)貸潛在客群，才能走出利率價(jià)格戰(zhàn)，推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。從潛力挖掘的角度看，傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客群的挖掘已較為充分，競爭激烈。相比之下，新市民群體的消費(fèi)彈性更大，面臨的資金約束也更強(qiáng)，可挖潛的空間較大，銀行機(jī)構(gòu)可著重強(qiáng)化對(duì)新市民的消費(fèi)貸產(chǎn)品創(chuàng)新。