郭子源

　　先開戶、再銷戶、再另外開戶，以便賺取開戶福利？據(jù)媒體報道，隨著個人養(yǎng)老金制度在36個城市和地區(qū)啟動實(shí)施，一些不規(guī)范的市場行為有所冒頭。市場各方應(yīng)共同努力，為個人養(yǎng)老金制度的落地實(shí)施創(chuàng)造良好市場環(huán)境。

　　銀行搶客戶，這是產(chǎn)生不規(guī)范行為的誘因。按照規(guī)定，如果參加個人養(yǎng)老金制度，用戶需要開立兩個賬戶，即個人養(yǎng)老金賬戶、個人養(yǎng)老金資金賬戶。由于這兩個賬戶可以在銀行一次性開立，“搶客戶”便成了部分銀行的經(jīng)營任務(wù)，一些員工甚至背上了“沉重的指標(biāo)”。壓力之下最容易出現(xiàn)花式營銷。近期，有些銀行推出了“開戶抽獎”活動，有些銀行推出了“開戶送紅包”活動，核心都是開戶返現(xiàn)金，金額通常在20元至100元不等。若活動合法合規(guī)，開展?fàn)I銷本也無可厚非，但個別銀行卻玩起了文字游戲，引發(fā)用戶不滿。例如，廣告語宣稱“最高可抽數(shù)百元”，用戶實(shí)際上只抽到了幾塊錢，“最高”更像是個噱頭。

　　某些用戶薅羊毛，助長了不規(guī)范行為。有利潤空間就會有逐利行為，利潤越大，逐利行為往往越偏離正常軌道。反觀此次事件，一些“聰明”的用戶發(fā)現(xiàn)，由于多家銀行都推出了現(xiàn)金獎勵活動，那么可以先在一家銀行開戶、獲得相應(yīng)的現(xiàn)金獎勵，然后銷戶，轉(zhuǎn)去另一家銀行開戶、再次獲得現(xiàn)金獎勵。部分用戶還在網(wǎng)絡(luò)平臺上發(fā)布所謂的“薅羊毛攻略”，引發(fā)了更多效仿，一定程度上增加了賬戶系統(tǒng)的負(fù)擔(dān)。

　　實(shí)際上，用戶并非不可變更賬戶，但變更的理由應(yīng)該是“客觀使用需要”，而非基于“沖業(yè)績”或“薅羊毛”考量。根據(jù)《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，參加人辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶變更時，應(yīng)向原商業(yè)銀行提出，經(jīng)信息平臺確認(rèn)后，在新商業(yè)銀行開立新的個人養(yǎng)老金資金賬戶。目前，已有銀行在線上渠道開通了賬戶轉(zhuǎn)移功能，也有銀行暫時只支持線下網(wǎng)點(diǎn)辦理，用戶如果確有需要，可提前致電相關(guān)銀行進(jìn)行咨詢。

　　更為重要的是，參加個人養(yǎng)老金制度，本就可以享受國家稅收優(yōu)惠政策，用戶著實(shí)無需通過開戶來“薅羊毛”。《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》明確，參加人可通過國家社會保險公共服務(wù)平臺等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行渠道，獲取享受稅收優(yōu)惠政策的繳費(fèi)憑證。此外，多款養(yǎng)老金融產(chǎn)品也可享受稅收優(yōu)惠。例如，納入個人養(yǎng)老金資金賬戶的“特定養(yǎng)老儲蓄”產(chǎn)品可享受稅收遞延優(yōu)惠，即在繳納個人所得稅前扣除，待領(lǐng)取時再繳納個人所得稅。

　　作為一項(xiàng)全新制度，個人養(yǎng)老金制度的落地實(shí)施需要良好市場環(huán)境。銀行在營銷時應(yīng)充分尊重用戶的知情權(quán)、選擇權(quán)，不可為了爭搶客戶而“花樣百出”。用戶要端正態(tài)度，科學(xué)認(rèn)識個人養(yǎng)老金制度，堅(jiān)持正確使用相關(guān)賬戶，不宜“為了薅羊毛而開戶”。相關(guān)部門以及市場各方應(yīng)持續(xù)加大宣講力度，把政策講清楚，把措施說明白，把這項(xiàng)利民政策更好地傳達(dá)到廣大用戶中去，滿足用戶的多元化養(yǎng)老需求。